Les banques sont de toutes sortes et de toutes tailles. Votre structure bancaire dépendra de votre compréhension des raisons pour lesquelles devenir une banque est la prochaine étape raisonnable de votre plan stratégique.

Les clients viennent généralement nous voir avec une vision très structurée et claire de ce dont ils ont besoin en termes d'agrément. Toutefois, nous consultons souvent des clients qui pensent avoir besoin d'une solution spécifique alors qu'en réalité, ils en ont besoin d'une autre.

Un family office, par exemple, peut envisager d'émettre des actions pour un fonds ou un véhicule d'investissement similaire. En réalité, dans certains cas, ces family offices ont en fait besoin d'un moyen de titriser des actifs. Dans de tels scénarios, il est beaucoup plus logique d'avoir une banque d'investissement pour tout souscrire que de lancer individuellement des fonds.

Les conditions préalables sont très variables. Cependant, vous devez vous attendre à ce que les trois cases suivantes soient "incontournables" partout.

1. Capitalisation

2. Contexte bancaire

3. Plan d'entreprise solide

La capitalisation est, en termes simples, la disponibilité de capitaux sous forme de liquidités pour garantir le fonctionnement de la banque et la marge d'erreur appropriée lors du déploiement de votre plan d'affaires. Disposer d'argent sous forme liquide est une condition préalable qui doit être démontrée lorsqu'on accorde une licence à une banque. Le montant dépend de la juridiction et de l'ampleur du déploiement que vous envisagez.

Comment créer une banque
Les titulaires potentiels de licences bancaires qui ne disposent pas du capital nécessaire se voient souvent refuser leur licence. Cela leur posera des problèmes lors de leurs prochaines évaluations avec la même autorité. À cet égard, toute personne qui souhaite obtenir une licence bancaire doit clairement comprendre qu'elle a besoin de capitaux pour faire avancer tout type de demande.

Nous entendons parfois des banquiers potentiels qui ont des plans étendus et complexes pour contourner les exigences en matière de capital. Nous avons vu des moyens créatifs de satisfaire à la condition de capitalisation sans que de véritables capitaux liquides ne viennent l'étayer. Les banquiers potentiels doivent comprendre que pour agir en tant que banque, par définition, ils ont besoin de capital. Après des années d'expérience, nous avons constaté qu'il n'existe pas de véritable alternative à la liquidité. Sans capital, vous ne pouvez pas accorder de licence à une banque et vous risquez de nuire à vos efforts pour de futures applications.

La deuxième exigence est souvent une expérience bancaire ou une formation dans le secteur bancaire. C'est l'un des principaux piliers de l'agrément et du fonctionnement de la banque. C'est souvent le facteur le plus important lorsque l'on présente une demande. La personne qui dirige ou gère une entreprise financière détermine souvent les chances de réussite de cette entreprise. Dans le secteur bancaire, le rôle des personnes au sein de la structure de gestion est soigneusement examiné, car la présence des mauvaises personnes à la direction pourrait créer un risque d'échec ou, pire, de fraude.

Lors de l'octroi d'une licence à une banque, le conseil d'administration de l'autorité de régulation évalue l'expérience et l'exposition de toutes les personnes concernées par cette licence potentielle. Le conseil examinera les spécificités de l'implication des directives précédentes dans le secteur bancaire. Il déterminera également si vous avez connu des débâcles ou des difficultés économiques dans le passé. Une expérience approfondie dans le secteur sera certainement profitable.

L'autorité de réglementation examinera attentivement les antécédents de tous les candidats, de sorte que le fait d'avoir les bonnes personnes au sein de la banque qui demande l'agrément est un facteur clé pour obtenir l'agrément. Vous voulez disposer des meilleures ressources humaines possibles, surtout lorsque ces ressources humaines s'occuperont de l'argent de tiers.

Les qualifications et l'expérience de l'équipe de direction doivent être examinées avec soin. La structure des différents conseils d'administration est également essentielle. L'un des facteurs les plus importants lors de l'introduction d'une demande est d'examiner attentivement l'interaction entre les membres du conseil d'administration et l'équipe de direction proposée. Les personnes à l'origine de toute licence potentielle doivent avoir les bonnes qualifications. Si elles ne le sont pas, vous ne serez pas approuvé. Pour éviter les pièges, une attention particulière doit être accordée à ces interactions lors de la préparation de votre demande de licence. Pour que votre banque soit agréée, chaque membre de l'équipe de direction doit être prêt à avoir un entretien avec l'autorité de réglementation et à montrer qu'il possède une vaste expérience dans le domaine bancaire. Le régulateur est souvent plus intéressé à savoir si les personnes au volant sont qualifiées dans des scénarios réels et pas seulement sur le papier. Toutes les soumissions seront vérifiées. Plus important encore, les régulateurs évalueront soigneusement les personnes concernées et leur interaction ultérieure sur le plan d'affaires proposé par la banque.
Un plan d'affaires est également l'une des trois principales conditions préalables. Pour préparer une banque à l'octroi d'une licence, il faut une stratégie commerciale bien conçue, basée sur les marchés cibles.

Toute demande de licence nécessitera un plan d'affaires stratégique soigneusement rédigé. Ce plan doit tenir compte de l'intégration harmonieuse de l'entreprise proposée dans le marché national et doit être détaillé. Il doit inclure tout ce qui concerne les opérations, la planification financière et les procédures. Il doit également inclure les ressources et les capacités de gestion pour l'évaluation.

En général, une annexe doit être incluse, décrivant les implications et les impacts possibles au sein de l'économie nationale.

Est-il difficile de créer une banque ?

Dans de nombreux articles, livres blancs et publications, nous avons examiné les facteurs qui incitent les autorités à accorder ou à refuser des licences à de futures banques ou institutions financières. Après une longue expérience, nous avons conclu que la plupart des régulateurs financiers sont réticents à délivrer de nouvelles licences car, en ajoutant un nouvel acteur dans le système, ils créent des risques inhérents. Les nouveaux acteurs présentent des risques supplémentaires car les nouvelles licences sont souvent plus vulnérables que leurs homologues plus anciens et bien établis. C'est le résultat indésirable de l'autorisation ou de la délivrance d'une licence à une nouvelle entité financière.

En outre, comme toutes les tâches sont adaptées à chaque titulaire de licence spécifique, l'intégration de nouveaux acteurs entraîne des coûts d'adaptation qui nécessitent une allocation de temps et de ressources de la part de l'autorité de régulation. L'autorité de régulation peut vous donner diverses raisons pour lesquelles vous n'êtes pas autorisé à entrer dans le système. Dans la plupart des cas, même si vous respectez toutes les exigences initiales et ultérieures, si l'octroi de licences à de nouvelles entités ne fait pas partie de la planification de l'exercice financier du régulateur, vos chances d'obtenir une licence sont minces.

Toutefois, une planification minutieuse et une bonne compréhension des mécanismes peu clairs de la procédure d'octroi de licences peuvent augmenter vos chances de réussite.

POURQUOI DÉLIVRER UNE LICENCE À UNE BANQUE :

Nous avons constaté que la principale raison pour laquelle les entités cherchent à créer de nouvelles banques est liée aux limitations actuelles, tant en termes de réglementation que de structure d'agrément.  En général, nous constatons que les entités de divers secteurs se développent à un point tel qu'être leur propre banque est l'alternative sensée à la banque avec les options que le marché offre actuellement. En raison de leur volume et de leurs profits potentiels, il est plus logique à long terme de devenir une banque.

Chaque mois, des milliers de crédits, d'opérations de paiement et d'opérations liées à la paie pourraient être effectués en interne grâce à un système sur mesure créé spécifiquement pour les besoins de ces entités, et à un prix bien plus bas.

Comment créer une banque

Un bon indicateur de cette situation est lorsqu'une partie a une relation si étroite avec sa banque qu'une partie de l'infrastructure bancaire est installée dans l'emplacement physique du client, ou lorsque des solutions spécifiques et personnalisées sont déployées dans le réseau du client. En général, dans ces cas, il est conseillé d'examiner les coûts et de voir s'il est plus logique que l'entreprise devienne son propre banquier.

Les limitations de licence découlent naturellement de la croissance. Les institutions financières qui réussissent et connaissent une tendance à la hausse atteignent souvent leur capacité de licence et se retrouvent généralement à structurer de manière créative des produits qui pourraient clairement bénéficier d'un autre type de licence. C'est alors que les clients se retrouvent régulièrement à rejeter d'importantes opportunités commerciales en raison de ces limitations.

Être limité par les limites des licences est coûteux et pourrait s'avérer beaucoup plus onéreux si l'activité au sein des institutions ne relève pas des autorisations légales sous lesquelles ces clients peuvent opérer. En d'autres termes, il pourrait être risqué et coûteux d'obtenir une licence incorrecte.

Une évaluation approfondie doit être menée par la direction et l'équipe juridique. Les institutions auront probablement besoin d'une licence améliorée pour fournir les services spécifiques qu'elles sont actuellement tenues de ne pas fournir. En matière de licence, il est toujours préférable d'avoir une licence trop élevée que d'être limité par les limites de votre licence.

Pour tous les autres, devenir une institution sous licence vous donnera un avantage dans votre créneau. Vous avez probablement déjà identifié les avantages de devenir une banque agréée. Chez Financial Licensing Advisors, nous avons une grande expérience des clients qui ont besoin des mêmes services spécifiques en raison de leur croissance. Nous sommes là pour vous aider. Nous sommes le leader mondial des services d'octroi de licences financières et nous vous proposerons des solutions uniques en fonction de vos besoins spécifiques. Vous serez bientôt en mesure de transformer votre entreprise en une banque pleinement agréée.